Верховный суд Объединённых Арабских Эмиратов вынес решение, которое меняет правила игры для всех банков страны. Кредитные организации больше не могут начислять проценты на уже накопленные проценты. Звучит технически, но на практике это означает, что долг заёмщика не может расти экспоненциально из-за капитализации невыплаченных процентов.
История началась с двух кредитов одного заёмщика. Коммерческий заём на 634 тысячи дирхамов шёл под 11,25 процента годовых, потребительский на 66 тысяч под 10,5 процента. Общая сумма составила 700 тысяч дирхамов. Когда заёмщик перестал платить, банк подал иск на 1,919 миллиона дирхамов плюс продолжающиеся проценты. Название кредитной организации суд не раскрыл.
Судебный эксперт просчитал задолженность двумя способами. Первый вариант был простым. Заёмщик снял 700 тысяч, внёс 50,214 дирхамов, основной долг составил 649,786 дирхамов. Накопленные проценты на момент последнего платежа достигли 40,967.28 дирхамов. Итого получилось 690,753.28 дирхамов.
Читайте также: MAHE Dubai отмечает десятитысячного выпускника и 25 лет работы в регионе.
Второй расчёт включал сложные проценты, когда невыплаченные проценты добавляются к основному долгу и на них тоже начисляются проценты. В этом сценарии накопленные проценты выросли до 860,147.88 дирхамов, плюс штраф за просрочку в 43,170 дирхамов. Общая сумма достигла 1,553,103.88 дирхамов — больше чем вдвое от первоначального займа.
Апелляционный суд выбрал максимальную сумму, но Верховный суд его остановил
Апелляционный суд принял сторону банка и утвердил второй вариант расчёта с капитализацией процентов. Заёмщик пошёл дальше и обжаловал решение в Верховном суде. Высшая судебная инстанция отменила решение апелляции, указав на очевидное: сумма задолженности превышает размер самих кредитов более чем вдвое, что противоречит закону.
Верховный суд сослался на статью 121 федерального декрета-закона №23 от 2022 года, который внёс поправки в федеральный декрет-закон №14 от 2018 года. Формулировка прямая: лицензированные финансовые учреждения не могут начислять проценты на накопленные проценты. Точка. Никаких исключений для коммерческих или потребительских кредитов.
Мэттью Эскритт из дубайского офиса юридической фирмы Pinsent Masons объясняет последствия. Кредиторы теперь обязаны обеспечить полную прозрачность условий займа. Заёмщики получают реальную защиту от чрезмерных процентных начислений, особенно когда финансовые проблемы привели к пропуску платежей. Все самые свежие новости недвижимости в Бизнес Бэй уже отражают изменения в подходах банков к финансированию покупки коммерческих объектов в этом районе после решения суда.
Сея Рахнема, юрист по финансовому праву в той же фирме, добавляет практический аспект. Финансовым институтам придётся пересмотреть кредитную политику и методики начисления процентов. Особенно это касается потребительских кредитов, где банки традиционно капитализировали неуплаченные проценты и добавляли их к остатку займа каждый месяц. Теперь такая практика вне закона.
Коммерческие кредиты пострадают меньше, потому что на рыночных условиях проценты обычно начисляются отдельно от основного долга. Но даже здесь банкам нужно проверить свои системы расчёта и убедиться, что нигде не происходит скрытая капитализация. Вопрос о том, сколько стоит обслуживание дома в Дубае, может теперь включать дополнительный этап проверки условий ипотечного кредита на предмет отсутствия сложных процентов в мелком шрифте договора.
Банкам придётся перестроить системы учёта и пересмотреть тысячи договоров
Практические последствия решения суда выходят далеко за рамки одного дела. Список того, что должны сделать банки, выглядит внушительно:
- провести аудит всех действующих кредитных договоров на предмет наличия капитализации процентов
- пересчитать задолженности заёмщиков, где применялись сложные проценты, по новым правилам
- обновить программное обеспечение для расчёта процентов, чтобы исключить автоматическую капитализацию
- переписать шаблоны кредитных договоров с чёткой формулировкой метода начисления процентов
- обучить сотрудников новым требованиям и проверить понимание на практических примерах
Для заёмщиков изменения означают:
- право пересмотра существующих кредитных договоров, если там применялась капитализация процентов
- возможность оспорить расчёты банка через суд со ссылкой на решение Верховного суда
- большую прозрачность условий новых кредитов, потому что банки обязаны объяснять методику расчёта
Решение Верховного суда создаёт прецедент для всей судебной системы ОАЭ: теперь любой заёмщик может оспорить требования банка, если видит признаки начисления процентов на проценты. Нижестоящие суды обязаны следовать позиции высшей инстанции.
Читайте также: ОАЭ и Южная Корея подписали семь соглашений в области ИИ, космоса и ядерной энергетики
Банковский сектор ОАЭ переживает период усиленного регулирования. Власти последовательно ужесточают требования к прозрачности и защите прав клиентов. Это решение суда вписывается в общий тренд. Финансовые институты, которые игнорировали букву закона и продолжали капитализировать проценты, теперь рискуют массовыми исками от заёмщиков. Переходный период будет болезненным для банков. Пересмотр тысяч кредитных договоров, перенастройка IT-систем, возможные судебные споры с клиентами — всё это требует времени и денег. Но альтернативы нет. Верховный суд поставил точку в вопросе, и спорить с высшей судебной инстанцией бессмысленно.
